Türkiye'de Yabancı Borçlu ve Kredi Verenler için Kredi Sözleşmeleri

Şirketiniz Türkiye'ye bağlı bir taraftan borç alıyor ya da bu tarafa borç veriyorsa, imzaladığınız sözleşme belirli bir hukuki çerçevenin içinde yer alır: bankaları ve düzenleyicisini (BDDK) ilgilendiren Bankacılık Kanunu, sözleşmeyi ve teminatlarını ilgilendiren Türk Borçlar Kanunu ve taraflardan biri temerrüde düşerse devreye giren İcra ve İflas Kanunu. Bu rehber, kredi sözleşmelerinin burada nasıl işlediğini, hangi teminatı (teminat) alabileceğinizi veya vermeniz istenebileceğini, döviz kurallarının işlemi nasıl etkileyebileceğini ve bir borçlu ödemeyi durdurduğunda fiilen ne olduğunu sade bir dille açıklamaktadır.

Türkiye'de bir kredi sözleşmesini hangi kanunlar yönetir

Genellikle aynı anda üç katman hukuk uygulanır ve bunları zihninizde ayrı tutmanızda fayda vardır.

• 5411 Sayılı Bankacılık Kanunu, Türkiye'de kimin banka veya lisanslı kredi kuruluşu olarak faaliyet gösterebileceğini düzenler ve BDDK (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu) tarafından denetlenir. Taraflardan biri Türk bankası ya da düzenlemeye tabi bir mali kuruluş olduğunda önem taşır.
• 6098 Sayılı Türk Borçlar Kanunu (TBKTBK6098 sayılı Türk Borçlar KanunuTürkiye'deki neredeyse her özel hukuk sözleşmesinin arkasındaki kanun — sözleşme, haksız fiil, kira, hizmet, vekâlet ve sebepsiz zenginleşme.Sözlük →), sözleşmenin kendisini yönetir — krediyi (Türkçede kredi sözleşmesi ya da tüketici/genel kredi), tarafların yükümlülüklerini, faizi ve kefalet (kefalet) gibi teminat belgelerini.
• 2004 Sayılı İcra ve İflas Kanunu ("İİK"), temerrüt durumunda ne olacağını yönetir — bir alacaklının alacağını nasıl tahsil edeceğini ve bir ipoteğin veya rehnin nasıl paraya çevrileceğini.

Sınır ötesi bir işlemde, sözleşmeyi hangi ülkenin hukukunun ve hangi mahkemelerin yöneteceğini de düşünmelisiniz; çünkü taraflar çoğu zaman bu konuda anlaşabilir — imzadan önce açıkça çözülmeye değer bir nokta.

Genel kredi ile tüketici kredisi: farkın neden önemli olduğu

Türk hukuku, bir işletmeye verilen krediyi bir bireysel tüketiciye verilen krediden çok farklı ele alır.

Genel (ticari) kredi, yabancı yatırımcılar için olağan alandır: bir şirket işletme sermayesi, bir satın alma ya da bir proje için borçlanır. Tarafların şartlar, faiz, ücretler ve teminat konusunda anlaşma özgürlüğü geniştir. Bu, çoğunlukla Borçlar Kanunu ve müzakere ettiğiniz sözleşme meselesidir.

Tüketici kredisi (tüketici kredisi), bir bireyin kişisel, ticari olmayan amaçlarla aldığı kredi finansmanıdır — örneğin, özel bir kişinin bir konut ya da otomobil finansmanı. Burada Türk tüketici koruma kuralları emredici korumalar ekler: sözleşme öncesi bilgilendirme, kısa bir yasal süre içinde cayma hakkı, ücretler üzerinde denetim ve tüketici aleyhine teminatların nasıl işlediğine ilişkin sınırlamalar. Bu kurallar, tüketicinin aleyhine olacak şekilde sözleşmeyle bertaraf edilemez.

Çoğu yabancı işletme müvekkili için işlem ticari kredidir, ancak ayrım her zaman bariz değildir — örneğin, bir kurucudan alınan kişisel kefalet, bir kurumsal krediye bireysel koruma sorularını dahil edebilir.

Teminat ve güvence (teminat): başlıca araçlar

Bir kredi veren neredeyse her zaman teminat — Türkçede teminat — ister; öyle ki borçlu başarısız olursa geri alınacak bir varlık ya da bir kişi bulunsun. Başlıca biçimler şunlardır:

• İpotekİpotekTaşınmaz üzerinde kurulan rehinBir borcun teminatı olarak taşınmaz üzerine konulan ve tapuya tescil edilen rehin hakkı.Sözlük → (ipotek) — taşınmaz (arazi veya bina) üzerinde kurulan bir yük. Tapu Sicilinde kurulur ve tapuya işlenir. Borç ödenmezse, taşınmaz icra yoluyla satılabilir ve elde edilen tutardan kredi veren ödenebilir.
• Rehin (rehin) — taşınır varlıklar üzerindeki teminat: hisseler, alacaklar, ekipman, banka hesapları ya da işletmenin bir bütün olarak kendisi. Merkezi bir taşınır rehin sicili (6750 Sayılı Ticari İşlemlerde Taşınır Rehni Kanunu kapsamındaki Rehinli Taşınır Sicili; bu kanun eski ticari işletme rehni rejiminin yerini almıştır), rehnin çoğu zaman varlığı fiilen teslim etmeksizin alınmasını sağlar.
• Kefalet / teminat verme (kefalet) — üçüncü bir kişinin, borçlu ödemezse ödeme vaadinde bulunması. Bu, belirli bir varlık üzerindeki bir yük değil, kişisel bir taahhüttür.
• Bağımsız garanti (garanti) — talep üzerine ödeme yapmaya dair ayrı, soyut bir vaat; ticarette ve bankalarda yaygındır.

Her araç temerrüt durumunda farklı davranır ve farklı şekil şartları taşır; bu nedenle teminat seçimi yalnızca evrak işi değil, ticari ve hukuki bir karardır.

Kefalet ile garanti: insanları tuzağa düşüren bir ayrım

Yabancı kredi verenler ve borçlular "garanti" sözcüğünü çoğu zaman gevşek kullanır, ancak Türk hukuku birbirinden çok farklı iki taahhüt arasında keskin bir çizgi çeker.

Kefalet (kefalet) fer'idir: kefilin sorumluluğu, borçlunun asıl borcuna bağlıdır ve onu aşamaz. Asıl borç geçersizse ya da azaltılırsa, kefilin yükü de bunu izler. Bireyleri korumak için Borçlar Kanunu, geçerli bir kefalete sıkı şekil şartları getirir — tipik olarak kefilin azami sorumluluk tutarı ve tarih kefilin kendi el yazısıyla yazılmalıdır ve eşin rızası gerekebilir. Bu şekil şartları eksikse, kefalet geçersiz olabilir.

Bağımsız garanti (garanti) soyuttur: garanti veren, asıl sözleşmeye ilişkin uyuşmazlıklardan bağımsız olarak, kararlaştırılan şartlarla ödeme vaadinde bulunur. Bundan kurtulmak daha zordur ve bir bankanın talep üzerine garantisinin tipik biçimidir.

Döviz cinsinden krediler: kısıtlama kavramı

Türkiye, birkaç yıldır belirli yurt içi işlemlerde döviz kullanımını kısıtlamaktadır ve kredi verme bu hassas alanlardan biridir. Politika amacı, yerel ekonomi içindeki kur riskini sınırlamaktır.

Kavram düzeyinde şunların farkında olmalısınız:

• Türkiye'de yerleşik kişilerin yurt içinde döviz cinsinden borçlanmasına ilişkin kısıtlamalar vardır; bunların koşulları ve istisnaları genellikle borçlunun döviz geliri ya da hasılatı olup olmadığına ve kredi büyüklüğüne bağlıdır.
• Kurallar, bir sözleşme bedelinin ya da kredinin döviz cinsinden belirlenip belirlenemeyeceğini veya dövize endekslenip endekslenemeyeceğini de etkileyebilir.
• Bu kurallar karar ve Bakanlık/Merkez Bankası tebliğleriyle belirlenir ve nispeten sık değiştirilip ince ayara tabi tutulur.

Bu, kredi belgelendirmesinde yabancı tarafların bir şablon yerine en sık özel, güncel danışmanlığa ihtiyaç duyduğu tek alandır.

Temerrüt durumunda ne olur: İİK kapsamında icra

Bir borçlu ödemeyi durdurursa, alacaklı varlıklara doğrudan el koymaz — tahsilat, icra daireleri ve mahkemeleri tarafından denetlenen İcra ve İflas Kanunu (İİKİİK2004 sayılı İcra ve İflâs KanunuTürkiye'de borçların icra yoluyla tahsilini ve iflâs sürecini düzenleyen kanun.Sözlük →) kapsamındaki icra sistemi üzerinden yürür.

Genel hatlarıyla, izlenecek yol mevcut teminata bağlıdır:

• Teminatsız borç: alacaklı bir icra takibiİcra takibiİcra dairesi eliyle yürütülen alacak takibiBir alacağın tahsili için İcra Dairesi üzerinden başlatılan, çoğu hâlde önce dava kazanmayı gerektirmeyen devlet eliyle yürüyen takip.Sözlük → başlatır; borçlu kısa bir yasal süre içinde itiraz edebilir; bu da tahsilat devam etmeden önce meseleyi mahkemeye taşıyabilir.
• İpotek (ipotek): alacaklı, ipoteği paraya çevirmenin özel yolunu kullanır — Türkçede ipoteğin paraya çevrilmesi yolu ile takip — bu da taşınmazın mahkeme gözetiminde satışına götürür ve kredi veren, sırasına göre elde edilen tutardan ödenir.
• Rehin (rehin): rehinli taşınırlar için benzer bir icra yolu uygulanır.
• Garanti/kefalet: alacaklı, ilgili belgenin sınırlarına tabi olarak garanti vereni ya da kefili takip eder.

Türk icra sistemi usule ve sürelere dayalıdır. Bir itiraz süresini kaçırmak ya da elinizdeki teminat için yanlış takip türünü başlatmak, bir alacaklıya aylara mal olabilir — bu nedenle icra stratejisi, temerrütten sonra değil, kredi belgelendirildiğinde planlanmalıdır.

Yargıtay'ın yerleşik içtihadı uyarınca mahkemeler, hem dayanak teminatın geçerliliğini hem de doğru icra yolunun kullanılıp kullanılmadığını inceler; dolayısıyla imza sırasında yapılan evrak işi, sizi yıllar sonra koruyan şeydir.

Yabancı borçlu ve kredi verenler için sınır ötesi noktalar

Bir taraf Türkiye dışında bulunduğunda, birkaç ek soru erkenden dikkat hak eder:

• Uygulanacak hukuk ve yetki. Ticari taraflar çoğu zaman yabancı bir uygulanacak hukuk ve forum seçebilir, ancak Türkiye'deki taşınmazlar veya sicile kayıtlı varlıklar üzerindeki teminat, sözleşmenin seçtiği hukuk ne olursa olsun yine de Türk usulüne göre icra edilir.
• Yabancı bir mahkeme kararının ya da hakem kararının icrası. Yurt dışında kazanılan bir dava, buradaki varlıklara ulaşmak için genellikle yine Türkiye'de tanınmalı ve tenfizTenfizYabancı mahkeme kararının Türkiye'de icra edilebilir hâle getirilmesiYabancı bir mahkeme kararının Türkiye'de zorla icra edilebilmesi için Türk mahkemesinden alınan karar — yani parayı fiilen tahsil etmenizi sağlayan adım.Sözlük → edilmelidir; bu da kendi koşulları olan ayrı bir mahkeme aşamasıdır.
• Noter onayı, tercüme ve apostilApostilYabancı resmî belgeye vurulan uluslararası onay şerhiBir ülkede düzenlenen resmî belgenin başka bir ülkede kabul edilmesini sağlayan, Lahey Sözleşmesi'ne dayalı onay.Sözlük →. Yurt dışında imzalanan belgeler ve vekâletnameler, Türk sicilleri ve mahkemeleri önünde kullanılabilir olmak için sıklıkla onaylı Türkçe tercümelere ve apostile ihtiyaç duyar.
• Stopaj ve damga hususları. Sınır ötesi faiz ödemeleri ve belirli belgeler Türk vergisi ya da damga vergisi sonuçları taşıyabilir — bunlar işlem fiyatlanmadan önce bir vergi danışmanıyla kontrol edilmelidir.

İmzadan önce bir avukat nasıl yardımcı olur

Kredi işlemlerindeki sorunların çoğu, sözleşmenin hazırlanması aşamasında tasarlanır, sonra yıllar sonra temerrütte ortaya çıkar. Yabancı borçlular ve kredi verenlerle çalışan bir Türk avukatı tipik olarak size şu konularda yardımcı olur:

• işlemin ticari kredi mi yoksa tüketici kredisi mi olduğunu ve hangi emredici kuralların devreye girdiğini teyit etmek;
• doğru teminatı — ipotek, rehin, kefalet ya da bağımsız garanti — onu icra edilebilir kılan şekil şartlarıyla birlikte seçmek ve doğru biçimde kurmak;
• kendi özel krediniz için döviz durumunu yürürlükteki kurallara göre kontrol etmek;
• uygulanacak hukuku, yetkiyi ve icra edilebilirliği, Türkiye'de gerçekçi bir hukuki çare bulunabilecek şekilde kurgulamak; ve
• para hareket etmeden önce temerrüt ve icra yolunu haritalandırmak; böylece bir krizde doğaçlama yapmazsınız.

Bu alandaki her rakam, eşik ve süre zaman içinde değişir; bu nedenle bu rehbere bir yönlendirme olarak bakın, kendi işleminize ilişkin danışmanlığın yerine geçen bir şey olarak değil. Bir belgenin incelenmesini ya da bir yapının sağlamlık kontrolünü isterseniz, ekibimiz seve seve yardımcı olur.

Sıkça sorulan sorular