Кредитные договоры в Турции для иностранных заёмщиков и кредиторов

Если ваша компания занимает у стороны, связанной с Турцией, или предоставляет ей заём, подписываемый вами договор находится внутри определённой правовой рамки: это Закон о банковской деятельности и его регулятор (BDDK), Турецкий обязательственный кодекс — для самого договора и его обеспечений, а также Закон об исполнительном производстве и банкротстве — на случай, если кто-то допустит дефолт. Это руководство в простых выражениях объясняет, как здесь работают кредитные договоры, какое обеспечение (teminat) вы можете получить или вам могут предложить предоставить, как валютные правила способны повлиять на сделку и что в действительности происходит, когда заёмщик перестаёт платить.

Какими законами регулируется кредитный договор в Турции

Обычно одновременно применяются три слоя права, и полезно мысленно держать их раздельно.

• Закон о банковской деятельности № 5411 регулирует, кто может действовать в качестве банка или лицензированного кредитора в Турции, и контролируется со стороны BDDK (Агентство по банковскому регулированию и надзору). Он имеет значение, когда одной из сторон является турецкий банк или регулируемая финансовая организация.
• Турецкий обязательственный кодекс № 6098 (TBKTBKОбязательственный кодекс Турции № 6098Закон, лежащий в основе почти любого частного соглашения в Турции: договоры, деликтная ответственность, аренда, труд, поручение, неосновательное обогащение.Словарь →) регулирует сам договор — заём (по-турецки kredi sözleşmesi или tüketici/genel kredi), обязанности сторон, проценты и документы об обеспечении, такие как поручительство (kefalet).
• Закон об исполнительном производстве и банкротстве № 2004 (İcra ve İflas Kanunu, «İİK») регулирует то, что происходит при дефолте — как кредитор взыскивает долг и как ипотека или залог обращаются в денежные средства.

Для трансграничной сделки вам также следует продумать, право какой страны и суды какой страны будут регулировать договор, поскольку стороны зачастую могут согласовать это — вопрос, который стоит чётко урегулировать до подписания.

Общий кредит и потребительский кредит: почему различие имеет значение

Турецкое право относится к займу для бизнеса совсем иначе, чем к займу для физического лица — потребителя.

Общий (коммерческий) кредит — это обычная среда для иностранных инвесторов: компания занимает на пополнение оборотного капитала, для приобретения или под проект. Стороны обладают широкой свободой согласовывать условия, проценты, комиссии и обеспечение. Это в основном вопрос Обязательственного кодекса и договора, который вы согласовываете.

Потребительский кредит (tüketici kredisi) — это заёмное финансирование, получаемое физическим лицом для личных, некоммерческих целей — например, когда частное лицо финансирует жильё или автомобиль. Здесь турецкие правила защиты прав потребителей добавляют императивные гарантии: преддоговорное информирование, право на отказ в течение короткого установленного законом срока, ограничения по комиссиям и пределы того, как работают обеспечения, обращённые против потребителя. От этих правил нельзя отступить договором в ущерб потребителю.

Для большинства иностранных бизнес-клиентов сделка представляет собой коммерческий кредит, но граница не всегда очевидна — например, личное поручительство учредителя способно привнести вопросы защиты физических лиц в корпоративный заём.

Обеспечение и залог (teminat): основные инструменты

Кредитор почти всегда захочет обеспечение — по-турецки teminat, — чтобы при неисполнении со стороны заёмщика существовал актив или лицо, за счёт которого можно получить удовлетворение. Основные формы таковы:

• Ипотека (ipotekİpotekИпотека на недвижимостьЗалоговое право на недвижимость в обеспечение долга, вносимое в земельный реестр.Словарь →) — обременение недвижимости (земли или строений). Она создаётся в Земельном реестре и фиксируется в отношении прав на объект. Если долг не уплачен, недвижимость может быть продана в порядке исполнительного производства, а кредитор получает удовлетворение из вырученных средств.
• Залог (rehin) — обеспечение в отношении движимого имущества: долей, прав требования, оборудования, банковских счетов или предприятия как действующего бизнеса. Центральный реестр залога движимого имущества (Реестр заложенного движимого имущества согласно Закону о залоге движимого имущества в коммерческих сделках № 6750, который заменил прежний режим залога коммерческого предприятия) зачастую позволяет установить залог без физической передачи актива.
• Поручительство (kefalet) — третье лицо обещает заплатить, если заёмщик этого не сделает. Это личное обязательство, а не обременение конкретного актива.
• Независимая гарантия (garanti) — отдельное, абстрактное обещание заплатить по требованию, распространённое в торговле и со стороны банков.

Каждый инструмент ведёт себя по-разному при дефолте и предполагает разные требования к форме, поэтому выбор обеспечения — это коммерческое и юридическое решение, а не просто оформление бумаг.

Kefalet и garanti: различие, на котором часто спотыкаются

Иностранные кредиторы и заёмщики часто употребляют слово «гарантия» нестрого, однако турецкое право проводит чёткую границу между двумя совершенно разными обязательствами.

Поручительство (kefalet) является акцессорным: ответственность поручителя зависит от основного долга заёмщика и не может его превышать. Если основной долг недействителен или уменьшен, объём ответственности поручителя следует за ним. Чтобы защитить физических лиц, Обязательственный кодекс устанавливает строгие требования к форме действительного поручительства — как правило, максимальная сумма поручителя и дата должны быть выполнены собственноручно поручителем, а в определённых случаях может требоваться согласие супруга. Если эти формальности отсутствуют, поручительство может быть недействительным.

Независимая гарантия (garanti) является абстрактной: гарант обещает заплатить на согласованных условиях независимо от споров об основном договоре. От неё труднее уклониться, и она представляет собой типичную форму банковской гарантии по требованию.

Валютные займы: концепция ограничений

Турция уже несколько лет ограничивает использование иностранной валюты в определённых внутренних операциях, и кредитование — одна из чувствительных областей. Цель этой политики — ограничить валютный риск внутри местной экономики.

На уровне концепции вам следует учитывать, что:

• Существуют ограничения на заимствование турецкими резидентами в иностранной валюте внутри страны, с условиями и исключениями, которые часто зависят от того, имеет ли заёмщик валютный доход или выручку, а также от размера кредитного лимита.
• Правила также могут влиять на то, может ли цена договора или заём быть выражены или индексированы в иностранной валюте.
• Эти правила устанавливаются постановлением и коммюнике Министерства / Центрального банка и изменяются и корректируются относительно часто.

Это та единственная область кредитной документации, где иностранным сторонам чаще всего нужна индивидуальная, актуальная консультация, а не шаблон.

Что происходит при дефолте: исполнительное производство по İİK

Если заёмщик перестаёт платить, кредитор не просто изымает активы — взыскание осуществляется через систему исполнительного производства согласно Закону об исполнительном производстве и банкротстве (İİKİİKЗакон Турции № 2004 об исполнительном производстве и банкротствеЗакон, регулирующий принудительное взыскание долгов и процедуру банкротства.Словарь →) под контролем органов исполнительного производства и судов.

В общих чертах путь зависит от того, какое обеспечение существует:

• Необеспеченный долг: кредитор возбуждает исполнительное производство (icra takibiİcra takibiИсполнительное производство через управление по исполнениюГосударственная процедура взыскания долга через управление по исполнению (İcra Dairesi) — во многих случаях без предварительного выигрыша судебного процесса.Словарь →); должник может заявить возражение в течение короткого установленного законом срока, что может перевести вопрос в суд до продолжения взыскания.
• Ипотека (ipotek): кредитор использует особый путь обращения взыскания на предмет ипотеки — по-турецки ipoteğin paraya çevrilmesi yolu ile takip, — ведущий к продаже недвижимости под контролем суда, при которой кредитор получает удовлетворение из вырученных средств в порядке своей очерёдности.
• Залог (rehin): сопоставимый путь исполнительного производства применяется к заложенному движимому имуществу.
• Поручительство: кредитор обращается к гаранту или поручителю в пределах конкретного инструмента.

Турецкое исполнительное производство носит процессуальный характер и подчинено срокам. Пропуск срока на возражение или начало неверного вида производства для имеющегося у вас обеспечения может стоить кредитору месяцев — поэтому стратегию исполнения следует планировать на этапе оформления займа, а не после дефолта.

Согласно устоявшейся практике Кассационного суда, суды проверяют как действительность основного обеспечения, так и то, был ли использован правильный путь исполнительного производства, поэтому именно документы, оформленные при подписании, защищают вас годы спустя.

Трансграничные аспекты для иностранных заёмщиков и кредиторов

Когда одна из сторон находится за пределами Турции, нескольким дополнительным вопросам стоит уделить внимание заранее:

• Применимое право и подсудность. Коммерческие стороны зачастую могут выбрать иностранное применимое право и форум, однако обеспечение в отношении турецкой недвижимости или зарегистрированных активов всё равно реализуется по турецкой процедуре, независимо от выбранного в договоре права.
• Приведение в исполнение иностранного судебного решения или арбитражного решения. Победа за рубежом обычно всё же должна быть признана и приведена в исполнение в Турции, чтобы добраться до активов здесь, — это отдельный судебный этап со своими условиями.
• Нотариальное удостоверение, перевод и апостиль. Документы, подписанные за рубежом, а также доверенности часто требуют заверенных переводов на турецкий язык и апостиля, чтобы их можно было использовать в турецких реестрах и судах.
• Вопросы удержания налога и гербового сбора. Трансграничные процентные выплаты и определённые документы могут влечь турецкие налоговые последствия или последствия по гербовому сбору — их следует проверить с налоговым консультантом до ценообразования сделки.

Как юрист помогает до подписания

Большинство проблем в кредитных сделках закладываются на стадии составления документов, а затем всплывают годы спустя при дефолте. Турецкий юрист, работающий с иностранными заёмщиками и кредиторами, как правило, помогает вам:

• подтвердить, является ли сделка коммерческим или потребительским кредитом и какие императивные правила вступают в действие;
• выбрать и правильно создать надлежащее обеспечение — ипотеку, залог, поручительство или независимую гарантию — с формальностями, которые делают его принудительно исполнимым;
• проверить валютное положение именно для вашего кредитного лимита в свете действующих правил;
• выстроить применимое право, подсудность и исполнимость так, чтобы средство правовой защиты было реалистично доступно в Турции; и
• выстроить путь действий при дефолте и исполнительного производства до того, как пойдут деньги, чтобы вам не пришлось импровизировать в кризисной ситуации.

Каждая цифра, пороговое значение и срок в этой области со временем меняются, поэтому относитесь к данному руководству как к ориентиру, а не как к замене консультации по вашей собственной сделке. Если вы хотели бы, чтобы мы проверили документ или оценили обоснованность структуры, наша команда будет рада помочь.

Частые вопросы